Tüketici kredisi, genellikle genellikle ev eşyası, tatil, eğitim, sağlık masrafları gibi harcamalar için kullanılıyor. Tüketici kredisi alan kişiler, geri ödemeyi belirli bir vade ve faiz oranı üzerinden gerçekleştirir. Tüketici kredisi alan kişilerden genellikle teminatsız olarak sunulur, yani kredi karşılığında bir teminat gösterilmesi gerekmez.
TÜKETİCİ KREDİSİ NASIL HESAPLANIR?
Tüketici kredisi hesaplaması, çekmek istediğiniz kredi tutarı, vade (kaç ayda ödeyeceğiniz) ve faiz oranı gibi faktörlere göre belirleniyor. Bu hesaplama, her ay ödeyeceğiniz taksit tutarını ve toplam ödeme miktarınızı size gösterir.
Tüketici kredisi şu şekilde hesaplanır;
Kredi Tutarı: Çekmek istediğiniz para miktarı.
Vade: Krediyi kaç ayda ödeyeceğiniz.
Faiz Oranı: Bankanın size uyguladığı faiz oranı. Bu oran, bankadan bankaya ve kredi türüne göre değişiklik gösterir.
Ek Ücretler: Bazı bankalar, dosya masrafı gibi ek ücretler talep edebilir.
TÜKETİCİ KREDİSİ NE KADAR VERİLİR?
Tüketici kredisi tutarı, bankadan bankaya ve kişinin gelir durumu, kredi notu gibi çeşitli faktörlere göre değişiklik gösterir. Net bir "bu kadar verilir" şeklinde bir sınır vermek mümkün değildir. Ancak genel olarak bazı etkileyici faktörler şunlar;
Tüketici kredisi vadesi genellikle 3 ay ile 36 ay arasında değişiyor. Kredi olarak çekilen miktarın faizi vade sayısına göre değişiyor.
TÜKETİCİ KREDİSİ NASIL ALINIR?
Bankaların İnternet Siteleri: Birçok banka, internet sitesi üzerinden online kredi başvurusu imkanı sunar.
Mobil Uygulamalar: Bankaların mobil uygulamaları aracılığıyla da kredi başvurusunda bulunabilirsiniz.
Bankaların Şubeleri: En yakın banka şubesine giderek gerekli belgelerle birlikte başvuru yapabilirsiniz.
Telefon kredisi hesaplama, nasıl verilir? Veren bankalar hangileri?
TÜKETİCİ KREDİSİ SÖZLEŞMELERİ YÖNETMELİĞİ
Tüketici Kredisi Sözleşmeleri Yönetmeliği, tüketici kredisi işlemlerini düzenleyen ve tüketicilerin haklarını korumayı amaçlayan bir düzenlemedir. Bu yönetmelik, bankalar ve finansal kuruluşlar tarafından tüketicilere sunulan kredi ürünleriyle ilgili kuralları belirler.
Sözleşmenin Şekli ve Zorunlu İçeriği
Sözleşmenin şekli
MADDE 10 – (1) Mesafeli olarak kurulan sözleşmeler hariç olmak üzere, tüketici kredisi sözleşmesi yazılı olarak kurulmadıkça geçerli olmaz. Geçerli bir sözleşme yapmamış olan kredi veren, sonradan sözleşmenin geçersizliğini tüketicinin aleyhine olacak şekilde ileri süremez.
(2) Tüketici kredisi sözleşmesinin; en az on iki punto büyüklüğünde, anlaşılabilir bir dilde, açık, sade ve okunabilir bir şekilde düzenlenmesi ve bir örneğinin, kağıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı ile tüketiciye verilmesi zorunludur.
Belirli süreli tüketici kredisi sözleşmesinin zorunlu içeriği
MADDE 11 – (1) Belirli süreli tüketici kredisi sözleşmesinin aşağıda yer alan bilgileri içermesi zorunludur:
a) Kredinin türü.
b) Tüketicinin adı, soyadı ile kredi verenin ve varsa kredi aracısının unvanı, MERSİS numarası, açık adresi, telefon numarası, varsa diğer iletişim bilgileri.
c) Kredi sözleşmesinin süresi.
ç) Kredinin toplam tutarı ve kredi alınmasına ilişkin şartlar ile varsa tüketiciden talep edilecek ücretler.
d) Bağlı kredi sözleşmesinde sözleşme konusu mal veya hizmete ilişkin bilgi.
e) Aylık ve yıllık akdi faiz oranı ve akdi faiz oranının uygulanmasına ilişkin şartlar.
f) Kredi sözleşmesinin kurulduğu tarihte hesaplanan efektif yıllık faiz oranı, bu oranın hesaplanması için kullanılan bütün bileşenler ve tüketici tarafından ödenecek toplam tutar.
g) Sözleşmenin eki olarak da verilebilecek ödeme planı.
ğ) Kredi veren ile tüketici arasında kurulan sözleşmenin bir örneğini, düzenlenme tarihinden sonraki ilk yıl için tüketicinin ücretsiz olarak alma hakkı olduğuna ilişkin bilgi.
h) Kredi sözleşmesine ilişkin bir hesap açılması ve bu hesaptan sadece kredi ile ilgili işlemler yapılması durumunda, bu hesaba ilişkin herhangi bir isim altında ücret veya masraf talep edilmeyeceğine ve bu hesabın, tüketicinin aksine yazılı talebi olmaması hâlinde kredinin ödenmesi ile kapanacağına ilişkin bilgi.
ı) Gerektiğinde noter masraflarının tüketici tarafından ödeneceğine ilişkin bilgi.
i) Gecikme faiz oranı.
j) Tüketicinin, ödemelerini ödeme tarihinde yapmamasının ve temerrüde düşmesinin hukuki sonuçları.
k) Varsa istenecek teminatlar ve bu teminatların tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlardan olması halinde her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacağına ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatların diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacağına ilişkin bilgi.
l) Cayma hakkının kullanılma şartları, süresi ve usulüne ilişkin bilgi ile bu hakkın kullanılması durumunda anapara ile bu paranın faizini ödeme yükümlülüğü ve hesaplanma şekline dair bilgiler de dâhil olmak üzere cayma hakkının kullanılmasına ilişkin diğer şartlar.
m) Bağlı kredi sözleşmesiyle ilgili olarak 19 uncu maddede yer alan tüketicinin haklarına ve bu hakların kullanılmasına ilişkin açıklayıcı bilgi.
n) Tüketicinin erken ödemede bulunma hakkı ve ödenen tutara göre kredi verenin indirim yapma yükümlülüğüne ilişkin bilgi.
o) Tüketicilerin uyuşmazlık konusundaki başvurularını tüketici mahkemesine veya tüketici hakem heyetine yapabileceklerine dair bilgi.
ö) Varsa tüketicilerin başvurabileceği diğer çözüm yollarına ilişkin bilgi.
p) Kredinin yabancı para birimi cinsinden kullandırılması durumunda, geri ödemeye ilişkin taksitlerin ve toplam kredi tutarının hesaplanmasında, hangi tarihteki kurun dikkate alınacağına ilişkin bilgi.
r) Taksit vadesinin, kanunlarda tatil olarak kabul edilen bir güne rastlaması durumunda kendiliğinden bu günü izleyen ve tatil olmayan ilk güne geçeceğine ilişkin bilgi.
s) Temerrüt hali de dahil olmak üzere kredi sözleşmelerine dayanılarak yapılan her türlü işlemde bileşik faiz uygulanamayacağına ilişkin bilgi.
ş) (Ek:RG-23/9/2022-31962)(2) Sigortalı kredi teklifinin tüketici tarafından tercih ve kabul edilmesi halinde kredi bağlantılı sigortaların ismi ve süresi ile yenilemeli olup olmadığına ilişkin bilgi.
(2) Tüketicinin temerrüde düşmüş olması nedeniyle, ödemenin ertelenmesi veya borcun yeniden yapılandırılmasına ilişkin sözleşme kurulması durumunda, bu sözleşmede birinci fıkrada belirtilen bilgilere ilave olarak kredi sözleşmesinin feshedilmesine ilişkin usul ve şartlara ilişkin bilgi de yer alır. Kredi veren, bu tür sözleşmelerde birinci fıkranın (d), (h), (ı) ve (k) bentlerinde belirtilen bilgilere yer vermeyebilir.
Belirsiz süreli tüketici kredisi sözleşmesinin zorunlu içeriği
MADDE 12 – (1) Belirsiz süreli tüketici kredisi sözleşmesinin aşağıda yer alan bilgileri içermesi zorunludur:
a) Kredinin türü.
b) Tüketicinin adı, soyadı ile kredi verenin ve varsa kredi aracısının unvanı, MERSİS numarası, açık adresi, telefon numarası, varsa diğer iletişim bilgileri.
c) Kredi limitinin ne zaman ve nasıl bildirileceğine ilişkin bilgi ile bu limitin değiştirilmesinde uygulanacak düzenlemeler.
ç) Akdi faiz oranı ile bu oranın uygulanmasına ilişkin şartlar ve değiştirilmesinde esas alınacak düzenlemeler.
d) Varsa faiz dışında tüketiciden talep edilecek ücretler.
e) Kredi sözleşmesinin feshedilmesine ilişkin usul ve şartlar.
f) Gecikme faiz oranı.
g) Tüketicinin, ödemelerini ödeme tarihinde yapmamasının ve temerrüde düşmesinin hukuki sonuçları.
ğ) Varsa istenecek teminatlar ve bu teminatların tüketicinin edimlerine karşılık olarak alınan şahsi teminatlardan olması halinde her ne isim altında olursa olsun adi kefalet sayılacağına ve tüketicinin alacaklarına ilişkin karşı tarafça verilen şahsi teminatların diğer kanunlarda aksine hüküm bulunmadıkça müteselsil kefalet sayılacağına ilişkin bilgi.
h) Cayma hakkının kullanılma şartları, süresi ve usulüne ilişkin bilgi ile bu hakkın kullanılması durumunda anapara ile bu paranın faizini ödeme yükümlülüğü ve hesaplanma şekline dair bilgiler de dâhil olmak üzere cayma hakkının kullanılmasına ilişkin diğer şartlar.
ı) Tüketicilerin uyuşmazlık konusundaki başvurularını tüketici mahkemesine veya tüketici hakem heyetine yapabileceklerine dair bilgi.
i) Varsa tüketicilerin başvurabileceği diğer çözüm yollarına ilişkin bilgi.
j) Kredi veren ile tüketici arasında kurulan sözleşmenin bir örneğinin düzenlenme tarihinden sonraki ilk yıl için tüketicinin ücretsiz olarak alma hakkı olduğuna ilişkin bilgi.
k) Ödeme gününün, kanunlarda tatil olarak kabul edilen bir güne rastlaması durumunda kendiliğinden bu günü izleyen ve tatil olmayan ilk güne geçeceğine ilişkin bilgi.
Sözleşmede değişiklik yapılması
MADDE 13 – (1) Belirli süreli kredi sözleşmesinin şartları, tüketici aleyhine değiştirilemez.
(2) (Değişik:RG-23/9/2022-31962)(1) Belirsiz süreli kredi sözleşmelerinde akdi faiz oranının artırılması durumunda, bu değişikliğin yürürlüğe girmesinden otuz gün önce, tüketiciye kağıt üzerinde veya kalıcı veri saklayıcısı aracılığıyla yazılı olarak bildirilmesi zorunludur. Bu bildirimde, yeni faiz oranının yürürlüğe girmesinden sonra varsa yapılacak ödemelerin tutarı, sayısı ile aralıklarının değişmesine ilişkin ayrıntılara yer verilir. Faiz oranının artırılması hâlinde, yeni faiz oranı geriye dönük olarak uygulanamaz. Tüketici, bildirim tarihinden itibaren en geç altmış gün içinde borcun tamamını ödediği ve kredi kullanmaya son verdiği takdirde faiz artışından etkilenmez. Akdi faiz oranının düşürülmesi durumunda bu değişiklik, bildirimin yapıldığı döneme ilişkin son ödeme tarihinden itibaren hüküm ifade eder.
(3) Belirsiz süreli kredi sözleşmesinde yer alan akdi faiz oranı dışında diğer sözleşme şartlarında değişiklik yapılması halinde, bu değişikliğin yürürlüğe girmesinden otuz gün önce tüketiciye, yazılı olarak veya kalıcı veri saklayıcısı ile bildirilmesi zorunludur. Tüketici, bu değişikliği kabul etmeyerek 25 inci maddede yer alan fesih hakkını kullanabilir.
